备受关注的“以房养老”试点落地。保监会昨日发布指导意见，下月起，以房养老将在北京、上海、广州、武汉等四地试点，有完全产权的老人可以将房屋抵押给保险公司领取养老金，身故后房屋由保险公司处置。
对于目前试点的以房养老，笔者的观点是，靠保险公司推动的以房养老注定失败。首先，在城市拥有商品房的老人，在经济上无养老之忧;其次，保险意识尚不强烈的当下，以保险的方式推动以房养老难以激发认同感;第三，养老不仅仅靠金钱，更主要的是系统化养老服务。
在现有国情下，笔者的建议是中国应尽快建立以政府保障为主，居家养老为次，商业养老为辅，慈善救助为助推的综合养老体系。具体如下：
一是政府保障：由各级政府在辖区内开设养老院，为老人提供免费养老服务。主要保障对象为没有养老能力且失去子女的老人。主要资金来源为，财政拨款、老人的低保金及养老金，慈善机构捐赠，服务人员以义工为主，在民政局工作人员领导下为老人提供服务;
二是居家养老：老人居家，由老人的子女或雇佣服务人员为老人提供养老服务。这种养老方式适合老人具备养老能力或子女具备赡养能力的群体。
三是商业养老：养老服务机构开设养老服务中心，为老人提供高端养老服务。这种养老方式适合富有(老人或子女)人群。
四是慈善救助：由公益机构牵头，向爱心企业、爱心人士募捐，所捐款物用于资助政府保障的养老院所服务的老人。
欲建立并完善中国综合养老服务体系，需由政府进行顶层设计，尽快出台综合养老体系实施规划，并交由民政部、人社部、全国妇联、共青团等部门及地方政府落实。
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